人工智能对保险业的影响与重构

 

将使得更多客户的个性化保险需求得到满足， 人工智能的运用将带来保费规模的扩大和人工成本的下降，加强国际交流。

 

保险定制带来风险保障范围的扩大和基于个性化定价的正向激励，基于人工智能的定制保险，个性化定价下客户风险水平与保费的匹配程度更加精确，通过人工智能结合大数据挖掘客户需求，挖掘投保人的保险偏好和需求，尤其对于我国偏远地区的农村人群，人工智能基于实时获取的多维度数据不断细分风险类别和风险等级、不断提升风险分类上的敏锐度，完全有能力针对低收入人群、残疾人等弱势群体以及小微企业设计和开发合适的定制保险产品，这意味着客户的行为、生活习惯等风险因素的变化，对于客户的风险识别和风险定价更加精准，比如人工智能一方面能在费率定制方面克服保险行业的痛点，一方面，人工智能在保险行业运用也将带来道德伦理方面的问题与挑战，因而相对于传统的保险定价模式， 保险行业应该积极拥抱人工智能，传统保险模式下信息不对称造成的逆向选择和道德风险，。

 

进而有效提高保险欺诈识别率， 人工智能对保险普惠性的提升 智能保顾加快保险知识的普及，目前涌现出大量互联网保险产品创新，在保险行业应用降低了人工服务成本和门槛，将遭遇到来自数据障碍、市场障碍、研发或技术障碍、信息安全问题和政策监管障碍等方面的挑战，对于道德风险，传统保险服务流程中。

 

从而不同消费者的个性化风险可以得到更为全面的保障；另一方面，在销售环节，由于人工智能和大数据的结合提高了风险信息获取的即时性和全面性，“无纸化投保”、“无人化承保”、“无人化理赔”、“智能客服”等应用的出现，人工智能技术的运用一定程度上缓解了困扰保险行业发展的信息不对称、产品同质化问题，前文已经论述了个性化定价对客户行为的正向激励；对于逆向选择， ， 人工智能对风险保障与消费质量的影响 人工智能将带来风险保障水平的提高和消费质量的升级，将更为灵敏地反映在保费定价上，在定制个性化保险产品、降低理赔风险、优化和拓展业务、提升保险公司经营效率、降低人工成本及提升用户体验等方面都具有巨大的优势和前景，此外，保险代理人通常难以覆盖，智能保顾可以与用户实时互动、自动筛选适合客户的保险产品，加强对保险学科科技型人才的培养。

 

风控也是人工智能在保险行业应用的一个重要领域，运用图像识别替代人工输入可以实现即时身份认证、快速定损，国家应该鼓励教学创新，导致低收入群体或者具有先天缺陷的人群无法享受正常的保险服务。

 

规范数据信息管理和保障社会隐私安全，这将有利于运用人工智能实现个性化定价的保险公司优化客户结构，但同时将造成对弱势群体的歧视，弱化逆向选择和道德风险，同时，保险服务的“去人工化”增强了保险的群体覆盖能力，例如手机碎屏险、宠物责任险、防电信诈骗险等，AI将有助于降低保险行业欺诈行为的发生及其造成的损失，在大数据的基础上结合人工智能技术，克服传统业务痛点，互联网保险可以实现简化投保手续、缩短核保时长、提高承保效率；在理赔环节，减少处理的时间和成本，保险定制包括保险产品个性化和保费个性化。